Пойти ва-банк

По данным Центробанка, лишь 20 процентов россиян полностью выплачивают взятые у банков кредиты. Остальные либо не могут их вернуть – не рассчитали силы, либо не хотят, сочтя проценты грабительскими. Похоже, имя Дмитрия Агаркова вновь появится в главных новостных лентах. Так же как прошлым летом. Шутка ли: 42-летний воронежец предъявил банку «Тинькофф Кредитные Системы» претензию на 24 млн рублей – и был прав! В свой договор с ТКС он внес изменения. Мелким шрифтом, которым банки маскируют тонкости, как правило, увеличивающие выплаты, он вписал свои условия. В банке отредактированный вариант, не вчитываясь, подписали. И Дмитрий получил право на беспроцентный и безлимитный кредит, а за изменение банку грозили штрафные санкции. Через несколько лет ТКС обратился в мировой суд, считая, что у Агаркова набежало 45 тысяч «неустойки». Но Дмитрий предъявил договор, по которому не должен платить проценты, – и выиграл. А потом прислал в юридическую службу банка претензию на… 24 млн рублей – по три за каждый из восьми нарушенных пунктов договора. Банк не согласился, Агарков подал на ТКС в суд… Дело кончилось мировой, детали соглашения было решено не обнародовать. Недавно «СтарХит» встретился с Дмитрием и узнал о его новых исках – к банкам «ЮниКредит» и «Русскому Стандарту».

Новое хобби

Дмитрий живет в той же воронежской квартире с мамой. Не женат (давно в разводе). Пару раз съездил за границу, но он делал это и до известного процесса. Работает продавцом в том же магазине сантехники. Встретил нас весело: «О, пресса, проходите!» Возле его рабочего стола творческий беспорядок: на полу гайки с кранами, в углу – витражные картины. Когда-то начинал с витражей в окна и двери, а теперь изготавливает еще и шаржи на известных в Воронеже людей и абстракции – их охотно раскупают. А в свободное время изучает историю банковского дела со столыпинских времен.

– Я считаю, что идеальной система кредитования будет лишь в том случае, если процентные ставки будут регулироваться государством и не будут превышать 10%. А сейчас наши банки не помогают людям, а занимаются ростовщичеством.

Дмитрий по Интернету дает советы, помогает избежать «ловушек», скрытых штрафов. При этом говорит, что никогда никого не призывал не платить свои кредиты.

– У меня их несколько, и я исправно все выплачиваю, – продолжает он. – Подавая в суд, я не собирался жить за счет ТКС. Мне лишь хотелось показать, что люди могут выигрывать у банков, и что эти беспощадные финансовые системы уязвимы. По статье 1 Гражданского кодекса РФ, например, не только банки, но и мы, простые люди, владеем свободой договора и вправе предлагать им условия.

Ошибки молодости

Первый кредит Агарков взял в 2005 году в «Русском Стандарте».

– Этот банк был первопроходцем по потребительскому кредитованию с помощью рассылки карт на дом. И я, как и полстраны, попался. Не прочитал в договоре набранные мелким шрифтом примечания про дополнительные комиссии – и не понял, что «подписываюсь» на переплату почти в 70% годовых! Когда разобрался, хотел разорвать кабальные отношения, но суд проиграл: договор был составлен очень грамотно.

В июле 2006 года в силу вступил Федеральный закон о персональных данных, по которому раз в год гражданин может бесплатно получить сведения о том, где хранится и как обрабатывается информация о нем и кто имеет к ней доступ.

– Я отправил запрос в «Русский Стандарт», ответа не получил и запросил информацию через суд. Банку пришлось не только предоставить мне персональные сведения, но и заплатить 500 рублей компенсации морального вреда. Немного, но главное – я выиграл! Сегодня у меня готов еще один иск против этого банка. И только что я отправил два заявления – в суд и в полицию – на «ЮниКредит».

Детали нового дела с «Русским Стандартом» адвокат рекомендовал Агаркову до суда не оглашать. А вот о казусе с «ЮниКредит» Дмитрий рассказал охотно:

– В декабре я закрыл в «ЮниКредит» расчетный счет. Очередь в кассу была длинная, на счету зависла мелочь – рублей 20. Менеджер ласково предложил оставить ее в пользу банка. Я подписал согласие и ушел. Спустя две недели открыл в этом же банке новый счет – накопительный, перевел на него некую сумму, воспользоваться которой собирался в отпуске. А она попала на… закрытый мной счет, остаток с которого я «завещал» банку. Теперь придется через суд возвращать то, что они присвоили. Даже если это было случайно, прощать банкирам ошибки я не буду. Они никого еще не пожалели…

ИГРЫ РАЗУМА

Как себя вести с банками, если вы лишились дохода, работы или временно нетрудоспособны, рассказали председатель Коллегии адвокатов «ГЕСТОР» ИЛЬЯ САФОНОВ, юрист Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» МИХАИЛ АБРОСИМОВ и руководитель юридической компании «ГлавЮрСервис» ВЛАДИМИР ЛОПАТКИН.

– Обязательно напишите в кредитный департамент банка заявление о реструктуризации долга на срок от полугода до года. Вам могут уменьшить сумму ежемесячных платежей или разрешат выплачивать только проценты, на время заморозив основной долг. Проследите за тем, чтобы сотрудник банка поставил печать на ваше заявление и отдал вам его копию. Если дойдет до суда, банк может потребовать поднять вам штрафы до 100 процентов по кредиту. Но копия вашего заявления с его отказом может решить проблемы мирным путем, снизив штраф до 50%, особенно если вы ежемесячно вносили на счет хотя бы минимум, хоть по 100 рублей.

Помните: как показывает практика, в течение первого года в суд на вас не подадут. Банкам выгоднее заставить платить. Отдел по работе с должниками или коллекторское агентство будут звонить, присылать письма, запугивать. Не вступайте с ними в диалог, игнорируйте звонки и письма. Без решения суда никто не вправе прийти к вам домой и описать имущество. И тем более применять к вам физическую силу. На практике, если банк подал на вас в суд, кредитный договор между вами считается расторгнутым. После суда вы должны выплатить банку только то, что заняли, без процентов – то есть сумму основного долга, причем за тот же срок, на который брали кредит.

По нашему законодательству (статья 196 ГК РФ) срок исковой давности составляет три года. Есть примеры, когда клиент перестал выплачивать потребительский кредит. Не вступал в диалог с банком, и когда после первого письма с уведомлением о задолженности проходит более трех лет, кредит может быть аннулирован по решению суда.

Все это не касается ипотечного кредита – тут банк действительно может отобрать квартиру. Но и здесь у вас есть год, чтобы решить свои финансовые проблемы. А если от суммы долга осталось выплатить 10% и меньше, суд может пойти навстречу и оставит вам квартиру, разрешив постепенно рассчитаться с банком.